Начало Статьи Кредиты бизнесу и ИП

Кредиты бизнесу и ИП

О том, как, и где получить кредит на открытие собственного бизнеса я писала в прошлой статье. Однако, развитие бизнеса тоже не всегда возможно без соответствующего кредитования. И, в отличие, от кредитов на старт-ап, кредитование уже действующего бизнеса более развито, и такие виды кредитов юридическим лицам предоставляют большинство банковских учреждений, среди которых Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и многие другие.

Существуют следующие виды кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

  • Краткосрочное кредитование (овердрафты или кредиты на пополнение оборотных средств);
  • Долгосрочное кредитование;
  • Экспресс-кредитование;
  • Беззалоговое кредитование.

Овердрафтное кредитование предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке. Такой кредит предоставляется на срок до 30 дней, при условии, что у клиента (заемщика) устойчивое финансовое положение и нет просроченной задолженности перед бюджетом.

Овердрафтный кредит имеет и свой лимит. Так в Сбербанке, для примера, лимит по офердрафту составляет 40% среднемесячного поступления выручки счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Такие кредиты предоставляются как с обеспечением (например, личное поручительство руководителя предприятия), так и без обеспечения.

Погашение основного долга осуществляется ежедневно в автоматическом режиме при наличии остатка на клиентском счете на конец операционного дня. Окончательное погашение основного долга  и уплата процентов по овердрафту осуществляется в конце срока действия соглашения о кредите.

Кредиты на пополнение оборотных средств, хотя и являются краткосрочными, все же срок их может составлять от 1 месяца до 3-х лет.

Как правило, денежные средства предоставляются под залог товарно-материальных ценностей, залог имущество или поручительство физического или юридического лица, иногда возможна выдача частично необеспеченных кредитов.

Для получения такого кредита необходимо, чтобы компания (юридическое лицо) существовало не менее 3-х месяцев, а для сезонных бизнесов – требование по сроку существования может быть увеличено до 1 года.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).

Долгосрочные кредиты могут выдаваться на различные цели - для финансирования инвестиционных проектов, на приобретение транспортных средств, на приобретение оборудования, на приобретение коммерческой недвижимости и пр.

Основным отличием таких кредитов от кредитов на пополнение оборотных средств является необходимость иметь собственные средства на первоначальный взнос по кредиту, который, в зависимости от цели кредитования может составлять от 10% до 20%.

Вторым отличием долгосрочных кредитов, собственно, является увеличенный срок кредитования до 7-10 лет.

Кредит предоставляется под залог приобретаемого имущества или под поручительство физического или юридического лица.

Получить кредит могут компании, осуществляющие свою деятельность не менее 6 месяцев, а для сезонных бизнесов – не менее 1 года.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).

Экспресс-кредиты предоставляются юридическим лицам для целей приобретения оборудования, транспортных средств, либо же на любые цели. Срок такого кредита достигает 5 лет. Основным отличием экспресс-кредитования является быстрое принятие решения о выдаче, как правило, в течение 3-х дней, но и процентная ставка по такому кредиту будет выше где-то на 5 п.п. от обычного долгосрочного кредита.

Целевые экспресс-кредиты выдаются под залог приобретаемого имущества (недвижимости или оборудования). Нецелевые кредиты выдаются без залога, но под поручительство физического или юридического лица. Ставка по нецелевым кредитам выше на 2-3 п.п. (из-за отсутствия залога).

Срок ведения бизнеса должен составлять не менее 3 месяцев. Также, для нецелевых кредитов предъявляются требования к возрасту индивидуального предпринимателя или собственника бизнеса, (как правило, он должен быть старше 23, а чаще и 25 лет).

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).

Суть беззалоговых кредитов, собственно, понятна из названия – они предоставляются без залога, но, при этом, потребуется поручительство хотя бы одного собственника бизнеса. Кредит предоставляется на любые цели. Процентная ставка по беззалоговым кредитам выше, чем по обычным долгосрочным кредитам на 2-3 п.п., но ниже, чем по экспресс-кредитам, так как решение о выдаче принимается не так быстро.

Срок таких кредитов, как правило, ограничивается 3 годами. Срок ведения бизнеса должен составлять от 3-х месяцев до 1 года для сезонных видов деятельности.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).

Документы, необходимые для получения кредита:

  1. Правоустанавливающие документы
    • Для юридического лица – устав, свидетельство о государственной регистрации ЮЛ, лицензии, выписка из ЮГРЮЛ, карточка с образцами подписи и оттиском печати.
    • Для индивидуального предпринимателя – документ о государственной регистрации ИП, паспорт, лицензии, карточка с образцами подписи.
  2. Финансовая отчетность
    • Для заемщиков, ведущих стандартную бухгалтерскую отчетность: бухгалтерская отчетность за последние 4 месяца в полном объеме; заявление о наличии/отсутствии поручительств и предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц; кредитная история в других банках (если есть); копии договоров с контрагентами по бизнесу.
    • Заемщики, не ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность предоставляют: налоговую декларацию за 4 отчетных периода; книгу учета доходов и расходов или кассовую книгу за 12 последних месяцев; справку об открытых расчетных счетах; заявление о наличии/отсутствии поручительств и предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц; кредитная история в других банках (если есть); копии договоров с контрагентами по бизнесу; справку об имущественном положении и текущих обязательствах; справка о произведенных расходах; справка о полученных доходах.

Также банк имеет право затребовать любую другую информацию и документы, касающиеся деятельности организации и ее финансового положения.

Виола Емельянова