Начало Статьи Особенности ипотечного кредита

Особенности ипотечного кредита

Ипотечное кредитование подразумевает под собой целевой долгосрочный кредит на приобретение недвижимости. При этом сама недвижимость поступает в залог банку (то есть в ипотеку), и является гарантией возврата средств. Кроме того залогом может быть недвижимость, которая уже находится в собственности у клиента.

Для того чтобы взять такой кредит клиент должен подтвердить банку свое финансовое состояние и трудовую занятость, провести оценку недвижимости (предмета залога) и застраховать предмета залога, а иногда и свою жизнь. Кроме того банковские организации могут также предъявлять и прочие требования для повышения безопасности сделки. В целом же, ипотечный кредит отличается от обычного потребительского кредита рядом параметров.

Остановимся на сумме ипотечного кредита. Её расчет происходит в момент рассмотрения заявления на выдачу данного кредита. Такую процедуру называют андеррайтингом. Аналитик банка в процессе этого самого андеррайтинга рассчитывает сумму, которую может выплатить клиент, учитывая его собственные возможности (наличие поручителей и созаемщиков, ежемесячный доход, способ подтверждения заработной платы, тип трудоустройства, наличие несовершеннолетних иждивенцев и т.д.). Коэффициенты, по которым производят андеррайтинг, утверждаются заранее для каждой банковской ипотечной программы. К примеру, одним из коэффициентов считается отношение платежа по кредиту к доходу клиента. Большинство банков выдает займы, если такой показатель меньше 40 процентов.

Если говорить о сроке, на который выдается ипотечный кредит, то он может быть довольно длительным. В России период такого кредитования может составлять от десяти до пятидесяти лет. В среднем срок предоставления ипотечного кредита по данным ЦБ РФ равен 15 годам. Эксперты, однако, говорят о досрочном погашении большинства ипотечных задолженностей, в среднем за семь лет.

В качестве залога по ипотеке согласно ст. 5 Закона об ипотеке можно оставлять следующие объекты:

  • жилые дома, части домов и квартир, которые состоят из одной либо нескольких изолированных комнат, квартиры;
  • садовые дома, дачи, гаражи и прочие строения потребительского назначения;
  • морские и воздушные суда, космические объекты и суда внутреннего плавания;
  • земельные участки;
  • предприятия, сооружения, здания и другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности.

Процентные ставки по рассматриваемым кредитам обычно намного ниже, чем по другим кредитным предложениям, особенно если низкий риск (к примеру, при высокой ликвидности имущества или при высоком стартовом взносе). На текущий момент среднерыночная ставка по ипотеке на вторичное жилье составляет порядка 13% годовых в рублях (по потребительскому кредитованию – от 20%).

Довольно важным требованием по ипотечному кредиту является внесение клиентом первоначального взноса. Его размер колеблется в диапазоне от 10 до 30 процентов от стоимости покупки, но на рынке можно найти программу и со стартовым взносом в виде материнского капитала, и без стартового взноса.

Погасить кредит можно при помощи двух способов: дифференцированным платежом и аннуитетным платежом. Основная масса банковских учреждений на сегодняшний день выдает ипотечные кредиты с аннуитетным способом погашения задолженности, однако некоторые банки предлагают своим клиентам выбрать подходящий способ самому.

Банки, кроме стандартных программ на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынках, часто предлагают социальную ипотеку. Такими ипотеками считаются: военная ипотека, «Молодой семье – доступное жилье», программа для молодых учителей, ипотека с использованием материнского капитала.

Также нужно иметь в виду, что при покупке квартиру в ипотеку, заемщик имеет право на налоговый вычет как от стоимости жилья, так и по уплаченным процентам по ипотечному кредиту.

Виола Емельянова