Начало Статьи На что обратить внимание при открытии вклада

На что обратить внимание при открытии вклада

Банковский депозит (срочный вклад) является самым простым и надежным финансовым инструментом, созданным для сбережения и накопления денежных средств. Однако, часто банки настолько раздувают свою депозитную линейку, что разобраться в ней не под силу простому обывателю.

Поэтому, при выборе срочного вклада обратите внимание на его следующие основные параметры: срок вклада, ставка вклада, валюта вклада, период начисления процентов, капитализация, автопролонгация, пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение.

Срок вклада – период времени, на который открывается ваш вклад. Чем выше срок вклада, тем, как правило, выше и процентная ставка по вкладу. Большинство банков предлагают открыть депозит на срок от 1 месяца до 2-3 лет. Но есть на рынке и предложения на более длительный срок, например, на 5 лет.

Ставка по депозиту. Процентная ставка по депозиту зависит от многих параметров – от суммы вклада, от срока вклада и от функциональности депозита (возможности пополнения, частичного снятия, капитализации). Чем больше сумма вклада и срок – тем выше ставка по вкладу, и наоборот, чем больше будет опций в вашем будущем вкладе, тем ставка будет ниже.

Что касается валюты вклада, то традиционно, банки предлагают выбор между тремя основными валютами – доллары США, рубли, евро. Какую из трёх валют выбрать – зависит от цели вашего вклада. Если вы не планируете уезжать заграницу, то лучше открывать вклад в российской валюте.

Кроме того, банки предлагают мультивалютный вклад – вклад, открываемый одновременно во всех трёх валютах. Такой депозит подойдет тем, кто не только планирует сохранить свои сбережения, то и желает заработать на разнице валют.

Периодичность начисления процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, или в конце срока вклада. Если этот процент выплачивается на отдельный счет (карточный или счет до востребования), то периодичность выплаты процентов никак не отразится на доходности вашего депозита. А вот, если по условиям вашего вклада предусмотрена капитализация процентов, то, чем чаще происходит начисление процентов, тем выгоднее для вас. Так как начисленные проценты увеличивают сумму вклада (капитализируются), и в следующий период проценты будут уже начисляться не на первоначальную сумму, а на увеличенную за счет начисленных процентов предыдущего периода.

Возможность пополнения – еще один важный параметр вклада. Вклад с пополнением лучше выбрать в том случае, если вы планируете с определенной периодичностью вносить свободные средства во вклад. В этом случае вам не придется открывать новый депозит. Еще одно преимущество вклада с пополнением – на сумму дополнительных взносов вы получаете зафиксированный в договоре процент, а при открытии нового вклада ставка могла бы быть ниже текущей.

Вклады с возможностью частичного досрочного снятия средств позволяют при необходимости воспользоваться имеющимися на вашем вкладе деньгами без потери доходности по вашему вкладу. А если вы выберет вклад без такой опции, как частичное снятие, то в случае возникновения необходимости снять часть денежных средств со вклада, вы сможете сделать это только расторгнув договор вклада, при этом потеряв все начисленные проценты (или их часть – в зависимости от конкретных условий договора вклада).

Автопролонгация – автоматическое пролонгирование договора вклада по окончании срока действия вклада. Вклад пролонгируется в том случае, если вы не забрали деньги в срок окончания договора. Пролонгация осуществляется на условиях, действующих в банке на момент пролонгации – эти условия могут быть как хуже, так и лучше предыдущих.

Если же по договору вклада не предусмотрена автоматическая пролонгация, то по окончании срока вклада ваши деньги будут переведены на текущий (карточный счет) и начисление процентов по ним прекратиться. Автоматическая пролонгация в этом случае может быть очень удобна, даже если вы через месяц заберете свой вклад, то за этот месяц могут быть начислены проценты.

Также ряд банков предлагают специализированные депозитные продукты – вклады с дополнительными возможностями. К ним относятся вклады для пенсионеров, вклады в пользу ребенка, мультивалютные вклады, вклады в комплексе со страховыми или инвестиционными продуктами, дистанционные вклады – вклады, открываемые через Интернет.

Виола Емельянова