Начало Статьи Кто такие поручители?

Кто такие поручители?

Когда речь идет о большой сумме кредита, банки требуют поручителей.

Поручители – это люди, которые принимают на себя обязательства другого лица.

По договору поручительства поручитель берет на себя обязательства другого лица перед банком, который кредитует. То есть отныне он отвечает за исполнение следующих обязательств заемщика, кроме условий кредитного договора: погашение основного долга, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. После заключения договора и поручитель, и заемщик несут одинаково ответственность перед банком, у которого взяли кредит. По этому договору банк имеет право требовать исполнения обязательств не только ото всех должников, но и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и часть долга.

Не каждый может согласиться стать поручителем. Так как никому не хочется взять на себя чужие обязательства. Но поручительство нужно для того, чтобы получение кредита стал более доступным для заемщика, особенно если речь идет об ипотечном кредитовании. Многие, немного поразмыслив над процентными ставками по ипотеке, приходят к выводу, что "банки их грабят". Вот, например, если прикинуть, что Вы возьмете кредит в размере 250 тыс. долларов (такова стоимость двухкомнатной квартиры в Москве), то в год Вы переплатите около 25 тысяч долларов, а может и больше, в зависимости от банка, программы банка и валюты, которую предпочтете взять. И после этих расчетов Вы и охнете. Но ведь в процентную ставку заложена не только прибыль банка, но и его риски, которые в условиях нестабильной экономики в нашей стране гораздо выше. Кроме этого, всегда есть риск того, что Вы можете стать безработным и не сможете оплатить ежемесячные платежи банку. В случае если Вы приобретаете квартиру на первичном рынке, то есть риск неоформления квартиры в собственность, незавершения строительства или неподключения к городским коммуникациям и многое другое. Если нет прав собственности, то нет и залога у банка. Также есть такой вариант: а что если Вы вдруг откажетесь или не сможете платить? Тогда банк будет требовать от Вас квартиру, когда она будет оформлена в собственность. Конечно, некоторые риски можно застраховать, но расходы за страхование по условиям банка Вы должны будете взять на себя. Спешим сообщить, что в программах, где есть поручители, расходы на страхование меньше.

Таким образом, наличие поручителей позволяет банку снизить те риски, по которым не оформляется страховка, так как не велика вероятность того, что заемщик и два его поручителя одновременно останутся без работы. Меньше риски - меньше процентная ставка и комиссии.

Условия получения кредита

Для получения кредита банку поручителям необходимо предоставить такой же пакет документов, что и заемщику. Возраст поручителей и заемщика не должны превышать допенсионного, должны иметь постоянную регистрацию в том регионе, где есть отделение банка, а также иметь стабильную заработную плату, предоставить справку с места работы, где трудятся не менее 6 месяцев и другие. Особые условия применяются к поручителям, которые являются учредителями, генеральными или финансовыми директорам, частным предпринимателям, гражданам, чей возраст приближается к пенсионному.

Кстати, банки обычно положительно относятся к поручителям-родственникам. Ведь кто-кто, а уж близкие люди в первую очередь позаботятся о том, чтобы платежи за кредит не задерживались или же помогут Вам выплатить ежемесячную задолженность, если у вас возникнут финансовые трудности. Еще лучше, если поручителем Вашим будет генеральный директор вашей же компании. В этом случае банку будет спокойно, так как он может быть уверен в том, что заемщику не грозит необоснованное увольнение. Вашему поручителю тоже надо будет подписывать кредитный договор и договор поручительства. Если директор не сможет подписать по каким-то причинам договоры, то кредит вам банк не предоставит, то есть сорвется сделка.

Стоит ли быть поручителем?

Став поручителем, поручитель будет иметь ограниченную возможность получения кредита для себя. Ведь при выдаче кредитов банки интересуются, не выплачивает ли он в данный момент какой-нибудь кредит, и не является ли поручителем.

Но есть и хорошие стороны поручительства: если поручитель по требованию банка-кредитора, придется платить за заемщика, то он автоматически приобретает права кредитора в той части, в какой он удовлетворил такие требования. Следовательно, поручитель получает законное право требовать через суд деньги, выплаченные за заемщика, судебные издержки, включая вознаграждение юриста, а также, компенсацию морального вреда и потраченного времени. Но чаще всего банку гораздо легче продать залог (квартиру), чем требовать деньги с поручителя.

Если Вас попросят быть чьим-то поручителем, то подумайте о том, что вы тоже можете оказаться в положении человека, который отчаянно нуждается в кредите и ищет поручителей. Но при этом не следует забывать о том, насколько Вы все же доверяете заемщику. А также не забудьте ознакомиться с его документами, посмотрите, нет ли риска неплатежеспособности. Если все в порядке, то можно взять на себя роль поручителя.

В случае если поручитель нужен Вам, следует обратить внимание на свой круг общения. Стоит оценивать их наличие стабильной заработной платы. Лучше, конечно, если Вашим поручителем будет Ваш родственник, так как банку это интересно. Ведь тогда у банка меньше вероятности риска. Также банку может не понравиться, если заемщик и поручитель работают в одной организации и если эта организация коммерческая, так как в этом случае больше риск потерять всех плательщиков при банкротстве предприятия.

Для получения согласия поручителя, стоит его убедить в Вашей платежеспособности и надёжности заключаемой сделки по недвижимости. А также расскажите ему про залог приобретаемой квартиры и, если собираетесь застраховать, то упомяните и это.