Начало Статьи Потребительское кредитование

Потребительское кредитование

Наверняка каждый помнит фразу героини Ирины Муравьевой из фильма «Москва слезам не верит», когда она говорит о том, что вся наша жизнь расписана по плану. В начале мы копим на телевизор, потом на холодильник, а дальше уж на машину. Сегодня, у населения естественно другие запросы, которые на порядок выше тех, что были лет 30 назад. Да и возможностей для удовлетворения собственных потребностей гораздо больше. Копить и откладывать больше не надо. Если срочно нужны деньги, достаточно оформить кредит. Сейчас трудно представить известный банк, который не выдает потребительских кредитов.

Банк рассматривает заявку на кредит и при наличии всех необходимых документов подписывает с потенциальным клиентом договор, согласно которому банк предоставляет необходимую сумму на определенных условиях. Чаще всего потребитель понимает под этими условиями годовую процентную ставку, которую он будет выплачивать банку за пользование его деньгами. Однако именно здесь и возникают трудности. Ведь потребитель может и не догадываться, что существуют различного вида комиссии, которые увеличивают сумму, необходимую для возврата, почти в два раза. Что же необходимо знать, чтобы не только избежать подводных камней при оформлении кредита, но и получить деньги на более или менее выгодных для себя условиях?

Банки выдают кредиты физическим лицам на неотложные нужды. Кому-то необходимо сделать ремонт квартиры, а кто-то желает путешествовать. Все упирается в деньги. Естественно, многое зависит от суммы кредита. Например, если сумма небольшая, скажем до 100 тыс. рублей, то клиент получит кредит без залога и поручительств. Такую практику применяют Альфа-Банк, Банк Москвы, ДельтаБанк, ИМПЭКСБанк,  МДМ-Банк, «Ренессанс Капитал», Росбанк, Ситибанк, Сбербанк и др. Если же сумма достаточно крупная, то банк потребует внесение залога. Например, Сбербанк при сумме, превышающей 750 тыс. рублей, попросит клиента внести залог в виде недвижимости, автотранспорта, драгоценных металлов или же драгоценных бумаг; Банк «Возрождение» к этому списку добавляет и приобретаемый товар длительного пользования. Кроме того, от суммы кредита зависит также и то, понадобится ли заемщику поручитель. Чаще всего поручителем выступает супруг или коллега по работе, иногда могут потребовать поручительство физ. лица от другого работодателя , у которого доход должен быть близок к доходу заемщика. При оформлении кредита на крупную сумму потребителю надо будет искать двух поручителей, что увеличивает его шансы по удовлетворению банком его заявки. Поручитель должен предоставить такой же пакет документов, что и заемщик: паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис медицинского страхования). К тому же банки требуют справки, заверяющие доход клиента: по форме 2-НДФЛ, по форме банка, или же в свободной форме. И, естественно, анкета заемщика. В некоторых банках, например, Мастер-Банке, обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Когда все документы собраны, банк будет рассматривать заявку от 3 до 30 дней.

Однако при выборе банка, потребитель должен руководствоваться не только показателем годовой процентной ставки за кредит, которая в среднем составляет 15-17% (Банк Москвы, БИНБАНК, Мастер-Банк, Сбербанк, Ситибанк, и др.). Необходимо также учитывать и комиссию за выдачу кредита. Она может быть 1% (БИНБАНК, «Возрождение», ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», УРАЛСИБ), а может достигать и 3-4% (Мастер-Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Ситибанк). Также существует комиссия за обслуживание кредита: потребитель должен выплачивать ежемесячно определенный процент от той суммы, которую он берет в кредит. Обычно это 0,5-0,8% в месяц от суммы кредита. Здесь следует отметить, что не все банки практикуют подобное.  В частности, Альфа-Банк, «Возрождение», Мастер-Банк, МДМ-Банк, заявляют что не берут комиссию за обслуживание кредита, но в этих банках достаточно высокая процентная ставка. Она может достигать 25% в год и выше.

Получается, что у потребителя есть множество вариантов. Но чтобы во всем разобраться, необходимо подсчитать и сложить все указанные в договоре проценты. Например, потребитель планирует взять в кредит 300 тыс. рублей на ремонт квартиры. Если у возможного клиента собственная квартира, ежемесячный доход составляет 40-45 тыс. рублей и на последнем месте своей работы он уже 3-4 года, то такому клиенту проще получить кредит. Вполне вероятно, что, несмотря на довольно крупную сумму, ему предоставят деньги без поручительства. Потребителю остается выбрать банк с наиболее выгодными для него условиями, например, максимальным сроком выдачи кредита (до 5 лет) или же выгодными процентами. В частности, в ИМПЭКСБанке годовая процентная ставка составляет 12-15%. Кроме этого, банк берет 0,8% ежемесячно за обслуживание кредита. Следовательно, к 15% надо добавить еще и 9,6%, что в сумме составит 24,6% в год. Если потребитель взял кредит на три года, то по истечении этого срока он должен будет вернуть сверх 300 тыс. рублей еще и 221 тыс. 400 рублей. С другой стороны, потребитель может выбрать банк, который не берет комиссии за обслуживание кредита. Но при этом, он должен помнить, что годовая процентная ставка будет выше. Например, годовая ставка «Русского стандарта» равна 23-29%. При этом, банк берет 50 рублей в кассу за выдачу кредита, не требует поручительств и внесения залога, выдает кредит наличными сроком на 5 лет, а пакет необходимых документов невелик. Получается, что кроме полученных в кредит 300 тыс. рублей, клиент должен будет выплатить 225 тыс. рублей. В итоге, потребитель сам решает, что ему выгоднее. Но в своих расчетах клиент не должен забывать, что ему надо вносить ежемесячные платежи, которые составляют около 40% от зарплаты.

В последнее время банки также практикуют выдачу экспресс-кредитов. В частности, в Промсвязьбанке существует программа «Кредит за 30 минут», которая предполагает оформление кредита до 150 тыс. рублей сроком до двух лет. Однако годовая процентная ставка составляет 17%, к которым надо прибавить еще 13,2% (комиссия в 1,1% ежемесячно за обслуживание кредита). За выдачу кредита банк берет 0,9% от всей суммы. В Банке Москвы годовая ставка равна 21%, плюс 0,8% ежемесячно за обслуживание. Но если деньги нужны срочно, то экспресс-кредит – вполне подходящее решение.

Стоит отметить, что все банки предоставляют своим клиентам возможность досрочного погашения кредита по прошествии 6 месяцев. Правда, штраф при этом может составить 1-3% от суммы кредита.

Потребитель должен помнить, что при выдаче денег, банк заводит кредитную историю каждого клиента. В случае аккуратного внесения ежемесячных платежей и своевременного погашения кредита, история заемщика будет положительной. Это означает, что банк в будущем может увеличить своему клиенту лимит и выдать кредит. Кроме того, положительная кредитная история – это своеобразный бонус при оформлении кредита в другом банке.