Начало Статьи Виды депозитов

Виды депозитов

Рынок вкладов физических лиц включает в себя кроме привычных всем классических депозитов различной опциональности еще и специализированные вклады. Среди таких вкладов выделяют следующие:

  • мультивалютный;
  • инвестиционный;
  • пенсионный;
  • детский;
  • страховой;
  • депозиты, открываемые дистанционно;
  • благотворительные вклады.

Рассмотрим более детально каждый из них.

Инвестиционный вклад

Это комплексный продукт, который предполагает размещение срочного вклада с единовременной покупкой паев/пая паевых инвестиционных фондов (сумма, обычно, не опускаются ниже суммы депозита). Если в рамках данного комплексного предложения открывается срочный вклад, то он считается непополняемым, проценты выплачиваются в конце срока, возможности автопролонгации нет. Кроме того, очень часто не существует также возможности частично расходовать средства. Если сравнивать процентные ставки, то ставка по инвестиционному вкладу немного выше, чем по стандартным банковским предложениям.

При помощи такого вклада можно реализовать две главные цели. Долгосрочная цель – инвестиции в ценные бумаги при помощи ПИФов с неограниченным потенциалом ростом, краткосрочная – получение гарантированной повышенной прибыли по депозиту.

Нужно также отметить, что под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» попадает лишь срочный вклад. При этом не застрахованными являются денежные средства, которые размещаются в ПИФы.

Вклад детский

Вклад детский является срочным. Он открывается в пользу ребенка (или любого третьего лица, не достигшего совершеннолетия) его опекунами, родителями либо другим лицом. Когда ребенок достигает совершеннолетия или возраста 14 лет (зависит от условия договора), ребенок сможет распоряжаться вкладом на свое усмотрение.

Вклад благотворительный

Вклад, как и предыдущий, срочный. Размещается в банке, согласно с условиями договора которого, банк, в котором такой депозит размещен, обязуется переводить часть начисленных процентов либо часть вклада в благотворительные фонды (к примеру, благотворительный фонд спасения тяжелобольных детей «Линия жизни», фонд «Подари жизни» для помощи детям с онкогематологическими и другими тяжелыми заболеваниями и др.).

Среди главных преимуществ благотворительных депозитов выделяют не только повышенную доходность (по таким вкладам ставки в среднем выше на 0,5 п.п.), но и возможность помочь детям без дополнительных затрат. На данный момент такие вклады являются ограниченными предложениями, они существуют в продуктовой линейке только нескольких банков (Банк ИТБ, АК Барс, Банк Уралсиб, Альфа-банк, Сбербанк).

Ипотечный вклад

Срочный вклад, который открывается для накопления средств на стартовый взнос по ипотеке, или для тех, кто уже накопил такие денежные средства и желает разместить их во вклад на время, пока будет рассматриваться кредитная заявка, и происходить поиск идеального варианта недвижимости. Раньше этот вклад был широко распространен, теперь же он – большая редкость. Найти этот вклад можно в продуктовых линейках тройки банков (ИТБ, Национальный резервный банк, ВТБ24).

Обычно процентная ставка по ипотечному вкладу на первоначальный взнос немного ниже, чем по стандартным банковским депозитам. Единственным преимуществом таких депозитов является возможность расторгнуть договор вклада досрочно, и при этом не потерять начисленные проценты (если средства направлены в качестве стартового взноса по ипотечному кредиту банка).

Потому интересным такой вклад может быть лишь в тех случаях, когда клиент планирует оформить ипотеку в том же самом банке.

Мультивалютный вклад

Вклад срочный, открывается в нескольких валютах сразу, существует возможность конвертации средств на протяжении срока вклада из одной валюты в другую, при этом, не потеряв проценты. Мультивалютный депозит, как правило, открывают в трех валютах (доллары США, евро и рубли).

Существуют также банки, которые предлагают и пятивалютные вклады. К валютам, обозначенным ранее, добавляются швейцарские франки и фунты стерлингов.

Главным назначением такого депозита называют нивелирование возможных рисков при колебании валют, а также получение дополнительного процентного дохода за счет колебаний.

Выбирая такой вклад, необходимо обращать внимание на то, что переводы между счетами в разных валютах производят по курсу конвертации, который действует на момент перевода в банке. Отметим, что кроме комиссии за конвертацию, по мультивалютным депозитам устанавливают еще и более низкие ставки (на 1-2% ниже, если сравнивать со стандартными продуктами линейки банков).

Можно подвести итог: для заработка чего-то большего, чем гарантированная ставка по депозиту, необходимо быть хорошим аналитиком, разбираться с прогнозированием ситуации на валютном рынке.

Страховой вклад

Продукт является комплексным. По его условиям вклад открывается с единовременным заключением договора по накопительному страхованию жизни. Срочный вклад в этом продукте можно оформить под довольно высокие ставки, это позволяет получить неплохой доход на временно свободные средства. Ставка иногда превышает ставки по стандартным депозитам на 5 п.п. Нужно также отметить, что такие депозиты являются непополняемыми, краткосрочными (до 12 месяцев), с выплатой процентов в конце срока. Максимальную сумму депозита ограничивают размерами страховых взносов по накопительной системе страхования.

Заключение договора накопительного страхования жизни является обязательным условием при оформлении этого комплексного продукта.

На достаточно длительный период (6-10 лет) заключается программа накопительного страхования. Такое страхование предполагает, что вкладчик уплачивает взносы на регулярной основе, то есть ежеквартально, ежегодно или ежемесячно (выбирает сам вкладчик, если иное не оговаривается договором). Минимальная годовая сумма взносов фиксируется. Сумма, накопленная за весь период, при наступлении страхового случая или по окончании срока действия программы страхования будет выплачена вкладчику или указанному им выгодоприобретателю периодическими пожизненными платежами или разом. Отметим также, что по страховому депозиту кроме гарантированного дохода можно получить еще и инвестиционную прибыль, величина которой зависит от конъюнктуры рынка и инвестиционной деятельности.

Пенсионный вклад

Срочный специализированный вклад, который открывают людям со статусом пенсионера при предъявлении ими пенсионного удостоверения (по выслуге лет, по инвалидности, старости, трудовой пенсии, социальной пенсии) либо удостоверения ветерана.

Банки обычно предлагают два пенсионных продукта: пенсионный срочный вклад и пенсионный текущий счет (или вклад «До востребования» или накопительный счет).

Накопительный пенсионный счет используют для перечисления пенсии и других обязательных выплат от государства. Вкладчик, открыв пенсионный счет в выбранном банке, может подать в Пенсионный Фонд заявление, указав реквизиты. После этого на указанный счет будет перечисляться пенсия. По сути, пенсионный счет – обычный вклад «До востребования», потому что в любой момент и без любых ограничений по сроку разрешается снимать или вносить денежные средства. Однако, в отличие от «До востребования», при пенсионном счете на остаток средств, как правило, начисляются повышенные проценты (до 3-4% годовых в русских рублях).

Пенсионный срочный вклад предназначается для накопления сбережений, он имеет ряд ограничений. Пенсионный депозит можно открыть в банке на срок от 1 до 24 месяцев (иногда сроки могут быть более продолжительными). По таким вкладам обычно предусматривается небольшой стартовый взнос (1-5 тыс. рублей). Вклады можно пополнять, возможности частичного расходования средств нет. Данные депозиты с автопролонгацией и капитализацией процентов или ежемесячной выплатой. Интересно, что даже при размещении относительно небольших сумм по пенсионным депозитам предлагают довольно высокие процентные ставки.

Дистанционный вклад

Срочный вклад, который можно открыть, не посещая офис банка, воспользовавшись системой Интернет-банкинга (Интернет-депозит), банкоматом банка (банкоматный вклад) или посредством сотрудника банка, который привозит договор вклада по указанному вами адресу.

Вклад имеет такие же параметры, как и стандартный срочный вклад. Отличием дистанционного депозита от обычного (открываемого через банковское отделение) называют процентную ставку, ведь для этого вклада она выше примерно на 0,5-1%.

Виола Емельянова